Автокредити: вигідне капіталовкладення або втрата останнього

Останнім часом в Україні пожвавилася така інертна галузь ринку, як автопродаж та автокредити. Як не дивно, різкого падіння продажів, на відміну від ринку нерухомості, про який ми писали раніше, не сталося. Одна з причин такого явища - спроба людей зробити вигідні вкладення в національній валюті, поки та не знецінилася ще більше. Наскільки вигідно зараз купувати авто, тим більше в кредит, розбирався портал bnk.ua.

Загальний стан ринку

Кожному потенційному покупцеві необхідно зрозуміти одну просту істину - автомобілі, що вітчизняного, що іноземного виробництва, не будуть ставати дешевшими - через зростання курсу долара. А курс буде рости і далі, причому не тільки з огляду на нестабільність ситуації в Україні. На думку банкірів, така вимога міжнародних фінансових організацій, які нібито негласно оголосили керівництву НБУ: курс повинен бути тільки ринковим. Іншими словами, поки "дно" не буде досягнуто, про кредити з західних країн і міжнародних фінансових структур не може бути, мовляв, й мови. Крім того, зростання долара відбувається на тлі загального падіння валют в декількох країнах СНД.

"Необхідно зазначити, що курс долара зростає не тільки в Україні, але і в Росії - тобто валютні коливання не є локальним явищем в одній країні", - відзначає економіст Андрій Новак.

Військове вторгнення Росії в Україну, і наступний відтік капіталу західних компаній з РФ разом з загрозою санкцій обвалили курс рубля, вивівши зростання долара на регіональний рівень. Тому навіть якщо НБУ і спробує стабілізувати гривню, можна прогнозувати, що такі дії виявляться невдалими через тісний зв'язок українських банківських і бізнес-структур з російськими. При падінні рубля гривня буде продовжувати падати.

Між тим автодилери піднімають ціни на автомобілі. Для всіх авто, які реалізуються в Україні, вона прив'язана до долара, навіть для автомобілів вітчизняного виробництва, що мають багато імпортованих комплектуючих. Ціни змінюються швидко. Так, сьогодні очікується чергове підвищення цін на автомобілі марки ЗАЗ - попереднє було два тижні тому. Якщо сьогоднішнє підвищення буде пропорційно минулому (15 %), то можна очікувати, що сумарне підвищення цін на авто складе 25-30 % за один лише місяць. В автосалонах-диллерах марок Ford, Mazda і Toyota кажуть, що ціни є незмінними до кінця місяця, потім, швидше за все, там також відбудеться підвищення цін. Автомобілі Volkswagen продаються за фіксовану ціну в доларах, тому тут діє проста прив'язка до поточного курсу.

Однак автомобілі навіть у таких умовах успішно продаються - притому, відразу у всіх сегментах. Чому так? Відповідь стає зрозумілою при порівнянні зміни цін на б/у авто на ринку і падіння курсу гривні. Так, при вивченні порталів продажу авто з пробігом можна зробити висновок про те, що б/у автомобілі за три-чотири роки пробігу втрачають до 25 % первісної вартості в стандартному і бюджетному секторі. Для прикладу можна розглянути популярний Ford Focus, який в даний момент в автосалонах продається за 190-210 тис. грн залежно від комплектації (базової "trend" або середньої "comfort").

дані ford.ua

Таким чином Focus таких комплектацій 2010-2011 року випуску втрачає в середньому 1/4 вартості по відношенню до нинішньої вартості авто, і практично нічого не втрачає - по відношенню до своєї ж вартості за станом на рік, у якому авто було куплено! Адже три роки тому вартість автомобіля Ford Focus складала все ті ж 19-20 тис. доларів, тобто - 150 - 160 тис. грн.

дані autoria.com.ua

Втрати в елітному секторі можуть бути значно вищі - до 40 % вартості за три роки.

Однак, тенденцію видно неозброєним оком - втрата авто у вартості відбувається набагато повільніше, ніж девальвує гривня. Так, падіння у 25 % за три роки значно нижче, ніж на 30% падіння гривні за два з половиною місяці. Більше того, на прикладі автомобілів бюджетного сектора (для прикладу можна взяти той же Focus) ми бачимо, що авто, куплене за 150 000 грн. в 2010-2011 роках, зараз можна продати за таку ж ціну! Формально втрата вартості відбувається - але тільки в доларах. Якщо ж авто було куплено в гривнях, або ж взято в кредит у вітчизняній валюті, то його власник за три роки зовсім не втратив у вартості свого активу.

Таким чином, автомобіль просто представляє вигідний варіант вкладення грошей, який, можна вважати, буде і далі досить вигідним - якщо гривня і далі буде девальвувати.

Автокредит - наскільки вигідно

Тепер важливо розглянути питання з автокредитом, яке не менш важливе - а чи можна за допомогою кредиту зберегти свої кошти від девальвації? Природно, тільки за умови фіксованої, а не плаваючої ставки, яка, по суті, дасть можливість компенсувати банку ледь не будь-яку девальвацію. Питання можна висловити простіше: чи не "перекриє" переплата по кредиту вигоди від "здешевлення" авто?

Для прикладу ми розглянули кредитні пропозиції по самому популярному класу авто - С-класу найпопулярніших марок. Для розгляду ми взяли такі авто (популярні, до речі, і серед самозайнятих водіїв таксі):

Ford Focus в середній комплектації - 210 000 грн

Mazda 3 седан в комплектації base - 224 400 грн

Volkswagen Polo sedan в комплектації base - 180 000 грн

Toyota Corolla у комплектації city buziness - 192 000 грн

Ціни подані за станом на 25.03.2013 року. Умови кредиту були обрані стандартні, які вибирає більшість кредитоотримувачів: стартовий внесок у розмірі 20 % вартості авто, кредит в національній валюті, строк кредитування - 3 роки.

Результати:

Ford Focus - вигідно.

Цей популярний автомобіль рясніє різними банківськими пропозиціями, в яких процентна ставка складає в районі 16,5 - 17 % річних. При самій вигідно обраній нами найменшій процентній ставці буде потрібно трохи більше 63 000 грн початкових витрат (з урахуванням реєстрації авто та початкового внеску). При тілі кредиту в 168 000 грн сума відсотків становитиме 44 700 грн, тобто 21,3 % по відношенню до первинної вартості.

Таким чином, при обліку здешевлення авто середнього класу на 25 % відсотків за три роки, кредит в такий же термін не "дотягує" до цього розміру майже 4 %. Іншими словами, кредит в таких умовах можна в цілому назвати безпрограшним придбанням, оскільки сума грошових втрат буде не більшою, а навіть меншою, ніж при девальвації.

Mazda 3 50/50

"Японець" дорожчає набагато більше - при найвигіднішій акційній пропозиції річна ставка становить 20,3 %, що дає, незважаючи на початкову суму витрат, порівняну з "американцем", подорожчання у розмірі 57 120 грн при вартості авто 224 000. Таким чином відсоток подорожчання становить 25,46 %, що незначно перевищує відсоток здешевлення машини за три роки. Можна сказати, що така покупка - на грані, але, з іншого боку, цілком вкладається в можливі рамки втрат, за умови, якщо курс національної валюти буде падати і далі.

VW Polo sedan - вигідно

Пропорції по переплаті у "німця" майже такі ж, як у Ford Focus, і передплата складе 22-23 %, тільки якщо кредит в національній валюті. Втім, Porsche finance group пропонує кредитування в національній валюті з прив'язкою до умовної одиниці. Це набагато небезпечніше, якщо у вас заробітна плата в гривнях, проте ставки значно нижчі - якщо в кредит в гривнях, річна ставка становить 17-17,5 % залежно від пропозиції, то у випадку з кредитом з  прив'язкою до доллара, вона коливається в межах 9-9,9 % річних.

Toyota Corolla - беріть відразу в нуль

З випадку з Toyota при наших заданих параметрах виходить картина, дуже подібна на картину з Ford Focus. Однак треба зазначити, що на цього "японця" діють кілька акційних пропозицій - наприклад, у разі стартового внеску в 30 % можна взяти кредит на 2 роки з 0 % річних, іншими словами - розстрочку без переплат. Таким чином, в цьому випадку має сенс напружити сили і брати кредит "в нуль", який обернеться просто розстрочкою - вартість переплати буде виражена лише в одноразових комісіях, які є в будь-якому кредиті.

Таким чином, як видно, при сучасній девальвації валюти автокредит - досить вигідний, адже навіть річні ставки в нинішніх умовах виявляються куди менш значущим фактором порівняно з падінням курсу національної валюти. Важливо тільки пам'ятати про дві важливі речі: ставка повинна бути фіксованою, і кредит повинен бути тільки в національній валюті. При інших параметрах він може стати серйозною проблемою, що обтяжить сімейний бюджет.

Втім, банкіри радять поспішати - банки, прагнучи зберегти фінанси при вимиванні депозитів, будуть давати кредити все менш охоче.

"Ринку іпотеки вже практично немає. Ніхто майже не дає кредити на квартиру, а якщо і дають, то ставки на них настільки високі, що такий кредит немає сенсу брати навіть в умовах падіння цін на житло. Банки просто не хочуть віддавати свої гроші, їх і так з кожним днем все менше і менше, оскільки люди стихійно забирають вклади. Можна припускати, що, якщо ситуація розвиватиметься в такому ключі і далі, то слідом за ринком іпотеки "впаде" ринок і автокредитів теж. Або ставки за кредитом різко зростуть, або ж кредити будуть давати неохоче, і то - під солідні стартові внески, щоб гарантувати собі найменші втрати фінансів", - повідомило bnk.ua джерело в керівництві одного з найбільших банків країни.

 

Сергій Костеж